Primero, ahorrar para el futuro

Según Dorothy Brown, profesora de derecho en la universidad Washington and Lee, los trabajadores hispanos no se aprovechan de los planes de jubilación que ofrecen sus empleadores. Y el 25 por ciento de las mujeres, de todas las etnias, no guardan nada.

No es pura casualidad que los ricos tengan las mejores pensiones. El dinero busca el dinero. Pero la pensión es la manera más importante de evitar tener que trabajar por toda la vida y planear para el futuro. La mayoría de los empleadores ofrecen la oportunidad de recibir beneficios y contribuciones hacia un plan de pensión. Hay dos tipos: el más antiguo está ahora limitado al 25 por ciento de todos empleados: los sindicalizados o los que trabajan para el gobierno, como la policía, los bomberos y los maestros. Con este plan todos son elegibles. El plan está asegurado por el gobierno federal y la jubilación está garantizada, a menos que la compañía vaya a la quiebra.

La mayoría de los trabajadores participan en un plan llamado de beneficios definidos, un plan disponible a los empleados después de alcanzar un año en el trabajo. Estos planes, a veces denominados 401(K), son voluntarios y los trabajadores también tienen que contribuir sus propios fondos. Los que no participan usualmente dicen que es por falta de dinero. Obviamente, una contribución mensual puede verse como un sacrificio, pero los empleadores generalmente también contribuyen al mismo plan, dólar por dólar, para que los trabajadores puedan duplicar sus inversiones.

Todas las compañías deben ofrecer por lo menos tres alternativas de inversión diferentes, es decir, de lugares para invertir su dinero para la jubilación, aunque la mayor parte de las alternativas incluye una inversión en la bolsa de valores. Las contribuciones son manejadas por una empresa de inversiones. Los empleados pueden escoger una inversión más segura o una más riesgosa para obtener rendimientos más altos. Se puede escoger entre distintas industrias, países y vehículos de inversión, tales como fondos mutuos, títulos de valores individuales, anualidades o bonos. Para los que no son expertos en inversiones, es sabio invertir en un fondo mutuo, donde el riesgo está distribuido entre una variedad de títulos valores.

Cualquiera sea la inversión elegida para un plan 401(k), esta no está gravada. Por ejemplo, si un trabajador que gana $20.000 al año y decide invertir el 3 por ciento de sus ingresos en un plan de pensiones, estará pagando impuestos a las ganancias por sólo $19.400 al año. Además, el dinero dedicado a un plan 401(k) suma intereses exentos de impuestos. Es mucho mejor que una cuenta de ahorros, que es gravada dos veces: primero cuando se abre y otra vez cuando se gana interés, que debe ser reportado al IRS (la oficina nacional de impuestos).

La mayoría del dinero invertido en el plan de jubilación es duplicado cada siete a doce años, incluso con los malos mercados que hemos tenido recientemente. Si el trabajador con un salario de $20.000 invierte $600 cada año, habría ahorrado $20.400 en el momento en que se jubile.

Aunque es posible transferir los fondos para la jubilación a otro país, hay consecuencias serias en cuestión de impuestos si el inversor retira su dinero antes de los 59 años de edad. Si un empleado termina un 401(k) y el dinero no es transferido a un plan nuevo dentro de los 60 días, el empleador actual está obligado por la ley a retener el 20% de la cuenta del empleado para pagar impuestos federales. También puede aplicarse una multa adicional de 10 por ciento.

En el próximo número hablaré sobre la importancia de ahorrar para el futuro y qué formas de ahorro existen. Envíe sus preguntas a [email protected]

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