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Cómo conseguir una modificación de tu hipoteca

Por Uriel Pinelo
December 2018
Una hipoteca es un contrato entre tú y el banco. Como con cualquier contrato, es posible modificar los términos cuando ambas partes están de acuerdo. Igualmente, es posible modificar tu hipoteca aún cuando estés en medio de un juicio hipotecario, si te declaraste en bancarrota o si estás negociando directamente con el banco. Las razones para modificar los términos de una hipoteca varían: divorcio, atrasos mensuales, pérdida de ingresos, enfermedad, etc. Estos pasos te ayudarán a negociar con el banco.
Paso 1. Determina quién es el dueño du tu préstamo hipotecario. Digamos que hace diez años compraste tu casa con una hipoteca con Chase Bank pero hoy recibes tus facturas cada mes por parte de un compañía llamada Ocwen Loan Servicing LLC, debes llamar al número de servicio al cliente y asegurarte de que la compañía que te envía tus facturas cada mes tiene la autoridad para modificar tu préstamo. Es muy común que el banco que te dio el préstamo hipotecario lo haya transferido o vendido a otro inversionista, esta es la realidad del mundo financiero actual. Luego debes asegurarte si este banco hace modificaciones hipotecarias, acuérdate que el banco tiene que estar de acuerdo ya que hay un contrato válido en efecto.

Paso 2.  Debes organizar un archivo (libro, cuaderno, caja, etc.) donde puedas guardar las copias de todos los documentos que le vas a entregar al banco, incluyendo facturas de tus gastos mensuales como: pagos de seguro, pagos de luz, pagos de cable e internet, pagos médicos, etc. De hecho, necesitas comprobar que no puedes cubrir con tus ingresos tus gastos personales y la mensualidad hipotecaria.

Paso 3.  Documenta la razón por la cual deseas una modificación de los términos de tu hipoteca. Si es por una enfermedad, necesitarás una carta de tu doctor justificando por qué ya no puedes trabajar tanto o justificar tus gastos médicos que limitan tu posibilidad de hacer tu mensualidad. Si tu cónyuge ha fallecido, necesitarás un “acta de defunción” y en el caso de que estés al cuidado de tus padres por su vejez, puedes presentar comprobantes de esos gastos.  

Paso 4. Documenta tus ingresos para seguir pagando tus mensualidades aunque sean de una cantidad menor a la asignada; con comprobantes de ingreso (talones de pago) por lo menos de 3 a 6 meses. Si no recibes comprobantes de tu trabajo, una carta notariada puede ser suficiente; si trabajas por tu propia cuenta o tienes tu propia compañía, un contador tendrá que hacer una “declaración de ganancias y pérdidas”, y presentar los últimos dos años de impuestos estatales y federales. El banco te va a pedir que firmes un formato llamado “4506-T” que les permite verificar qué impuestos haz declarado y tus ingresos por los últimos dos años; si tu hijo e hija u otro pariente viven contigo y cooperan con los gastos del hogar, hará falta una carta notariada que compruebe los ingresos.

Paso 5. Infórmate qué tipo de modificaciones ofrece tu banco para reducir tus mensualidades. Cada institución tiene diferentes parámetros. Por ejemplo, tienes un préstamo con un balance de $200,000, una mensualidad de $2,500, una tasa de interés al 5% y quedan 15 años en el plazo del préstamo: Chase Bank puede ofrecer reducir tu mensualidad a $2,000 bajando el interés al 2% e  incrementar el plazo del préstamo de 15 años a 20 años; Bank of America puede ofrecer reducir la mensualidad a $2,000 eliminando $20,000 del balance principal, o sea disminuye lo que se debe de $200,000 a $180,000 sobre el mismo plazo de 15 años pero con la misma tasa de interés. Un banco reducirá tu pago solo si haz comprobado tus ingresos y tu posibilidad de seguir haciendo un pago en el futuro, aun cuando sea reducido. Una vez que te informaste de los programas de modificación que ofrece tu banco pide una solicitud por correo o por e-mail.

Paso 6.  Rellena la solicitud en línea. Reúne todos los documentos mencionados, firmar y guarda copias de todos los documentos que envías al banco, la solicitud te indicará dirección y departamento al cuál la tienes que enviar, llama a los 2 a 3 días para asegurarte de que la hayan recibido. Recibirás una carta del banco o una llamada de un representante informándote, si hace falta algo.

Paso 7.  No esperes una resolución en menos de tres meses. Va ser necesario entregar 2, 3, 4, o más solicitudes antes de que el banco determine que la solicitud está completa. Si la aprueban, lo normal es que el banco te otorgará un plazo de 3 a 6 meses de una mensualidad rebajada y si las pagas a tiempo, sin retraso, esa mensualidad rebajada será permanente. Posteriormente el banco te enviará nuevos documentos finalizando el proceso y remplazando la hipoteca original con la nueva modificacion.  
Si tus mensualidades están seriamente atrasadas, no demores más y habla con un represente para ver qué opciones hay para modificar los términos de tu hipoteca.  

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